关于理财有哪些知识需要学习？

mghouai

关于理财有哪些知识需要学习？

一、分清资产和负债

一句话定义资产和负债，就是:资产把钱放进你的口袋，负债把钱从你的口袋里 取走。很多人买了名车、奢侈的包包，看上去很富有，但这些其实都是负债。这些东西都只是消费品，不会带来任何的收益。

富人和穷人的最大区别就是，富人拥有资产，而穷人拥有负债。

富人的资产给他们带来收入。他们拥有能出租的房产、能分红的股票、能带来利 息的债券和票据、能带来版税的知识产权......这些资产被叫做“真实资产”——能产生真实的收入，让他们即使不去工作，也能生活得很好。

穷人只有负债，那些负债把钱从每月的工资里抽走。他们每月要偿还的按揭贷款、 消费贷款和信用卡分期......剩下的钱只能勉强维持生活。这些负债，让他们即使 拼命工作，也会一直发愁钱不够用。

所以，看出来区别了吗?资产和负债，一个不断地帮你赚钱，一个不断地拿走你的钱。

当然，可能有人觉得这种划分不够专业。其实，这样划分的目的，是要大家对购 置资产和控制负债重视起来。在管理家庭财富的时候，多拥有给你带来收入的资 产，同时，把负债控制在一个比较合理的范围内。

很多人就是因为混淆了资产和负债的关系，让资产不断流失，负债却在不停增加。比如，我们生活中最容易犯的错误就是把车子和房子都看成资产。

许多人以为车是资产，但从你买回来的那一刻起，车就在花你的钱，比如停车费、保养费、保险费等，而自用的车不会给你带来直接收入。所以车其实是一项负债。

人们更容易犯的错误是，把房子单纯地看作资产。比如，你买了总价300万的房产，首付100万、贷款200万，月供1万。但是如果把房子租出去，每个月的房租只有5千块。也就是说，买了这个房子，每个月要多支出5000块，在房价不上涨时，这套房就成了你的负债。而沉重的债务，会限制你获得更多的投资机会，失去本应拥有的投资财富。

二、学会管理现金流

什么是现金流?就是一定的时间内，现金流入流出的数量。在你的家庭里，现金流就是收入和支出的流动情况。

收入就是现金的流入，比如工资、版权收入、房租收入、利息、股息、股票分红等等;支出是现金的流出，包括衣食住行的开支、税、罚款等等。

我们日常生活中最常见的资产有，股票、债券、房地产、知识产权等，而负债包括抵押贷款、消费贷款、信用卡等等。

对比一下穷人、中产阶级和富人的现金流状况，就会发现:

典型的穷人既没有资产，也没有负债，每个月的工资收入全部变成了支出，很快花完，只能等下个月发工资;

中产阶级看似有资产，但这些资产没有给他们带来收入，反而带来了房贷、车贷这些负债，于是，他们每个月的工资收入，一部分流向了生活支出，另一部分流向了还贷支出，支出这么多，到了月末账户里也没有钱;

富人就不一样了，资产带来的收入足以负担他们的生活支出，负债产生的还贷支出也很少， 他们的工资收入就可以用来继续购买资产，为他们赚钱。即使有一天他们没了工作，也不会害怕，因为资产带来的收入就能让他们衣食无忧。

管理你的现金流，主要有 4 个关键:

1、尽量不要贷款消费

贷款消费有两个坏处，

一是贷款分期让你觉得自己只花了很少的钱，会放松警惕，任由自己的欲望膨胀，花得越来越多，直到入不敷出;

二是消费贷款的实际利息非常高，比如说信用卡分期，看上去好像很划算，其实包括利息、手续费在内的费用算下来年息最高的接近20%，这会让你的实际负债变得更重。

这样的消费方式，必然会让你陷入财务困境。即使挣再多的钱也解决不了问题， 唯一的办法是停止贷款消费。套用《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特·清崎的话：如果发现你已在深渊，那就别自己再往下挖坑了。

注意，我们要强调是不要贷款进行消费，如果是投资或一些必须的大额支出，适当负债是非常理性的选择。这个可以看第4小点。

2、降低支出、增加额外收入

在停止这种自杀式的消费方式之后，你还需要做的是降低支出水平、减少借款并 勤劳地工作，对一个成年人来说，这是在为自己打下一个稳固的资产基础。

但资产不会凭空掉到我们头上。我们还是需要在年轻的时候努力工作，让自己的 收入更高，这样，比较低的支出水平才会让我们有更多的结余。而这些结余，就 是购买资产的基础。

3、用结余购买资产

富人和穷人的区别就是，富人的收入主要来自资产，而穷人的收入只有工资。

所以，想要迈入富人的行列，就要购买能给你带来收入的资产。

一开始，你可以用每月的结余长期定投指数基金，或者定投业绩优秀的股票，一 点一点地增加这类资产的规模。最终，这些股票和基金的分红和股息，都是你的 收入。

随着收入的增加和对消费的控制，结余也会变多，你还可以买一些收益稳定的债 券和固定收益类产品。当你已经有了大笔的资金，又能理性地判断市场，甚至可 以考虑买一些价值被低估的房产，等价格上涨以后再卖出。

这些投资应该贯穿你的一生，未来子女的教育费用，让你能安享晚年的退休资金， 都来自你的这些资产。

4、理性看待负债

如果你已经有了房贷，也不用慌，负债虽然会拿走你的收入，但也不要提前还清 贷款。这样会增加每月的还贷支出，家庭现金流会变得更差。而且，等到债务还清的时候，你的持续收益性资产还是一无所有。

同理，最好也不要全款买房。因为资金是有成本的，房贷是我们所能拿到的最优质的借款，基准利率不到5%，现在还是能比较轻松的买到6%-10%的理财产品的，你需要做的不是消灭负债，而是积累资产，让资产带来的收入高于负债带来的支出。